אל תיקחו סיכונים!
מוות (מוקדם או מאוחר) ואי יכולת להתפרנס עקב תאונה או מחלה הם נושאים שיש להתגונן מפניהם באמצעות תוכניות ביטוח חיים.
כמה זמן נחיה? אולי בעוד חמישים או מאה שנה נוכל לדעת זאת במדויק.
אם כן – לא יהיה שום טעם לרכוש ביטוח חיים: כל אחד פשוט יתכנן את כספו בהתאם לשנות חייו הצפויות.
כנראה גם לאקטוארים לא תהיה עבודה, כי לא יהיה ביטוח חיים.
עד שנגיע לזמנים הטובים ההם, כל אחד חייב להתייחס לכמה סיכונים:
- מוות מוקדם מדי
- מוות מאוחר מדי
- אי יכולת להתפרנס עקב תאונה או מחלה
תכנית ביטוח חיים וקרנות פנסיה מגנות עלינו בצורות שונות מפני הסכנות. מקרי מוות אצל אנשים צעירים, במיוחד אם יש להם ילדים קטנים, עלולים להשאיר המשפחה ללא מקור הכנסה, ויש צורך בסכומים נכבדים (כסכום חד-פעמי או קיצבה חודשית) כדי להתקיים. כמה כסף יש להעמיד היום כדי לספק הכנסה של 10,000 ₪ לחודש במשך 30 שנה (בריבית 3%)? התשובה היא… 2,390,000 ₪. הרבה אנשים חושבים שיש להם מספיק ביטוח חיים – בעת צרה, מתברר שזה לא תמיד נכון.
גם האפשרות של תאונה קשה או מחלה ממושכת, לא עלינו, מצריכה כיסוי ביטוחי שייתן תחליף להכנסה הרגילה.
אבל גם אם הגענו בשלום לגיל הפרישה, לא תמו צרותינו. צברנו כספים, אבל עכשיו עלינו לצורך אותם בחיי יום-יום: וגם קצת ליהנות מהחיים, ולפנק את הנכדים. כאן הסכנה הפוכה: אולי הכסף ייגמר לפני החיים? תוחלת החיים הולכת ומתארכת, ומי יכול לשאת את הסיכון? שוב, חברת הביטוח נכנסת לתמונה ומציעה תכניות קיצבה תמורת הון שנצבר, ואף מבטיחה בתכניות ביטוח מנהלים “מקדמי קיצבה” שיחולו בעת הפרישה, גם אם תוחלת החיים תשתנה עד אז. רק מסיבה זו, חשוב מאוד לשמור על תכניות ביטוח שנרכשו בעבר וכוללות הבטחות יקרות-ערך למי שיתמיד עד תום תקופת הביטוח.
בנוסף לסיכוני חיים, מוות ומחלה, יש גם סכנות בניהול כספים. כל אחד צריך לבחור אפיקי חיסכון מתאימים לגילו, למצבו הכספי, ולהעדפות האישיות שלו כ”אוהב סיכון” או “שונא סיכון”. מוסדות פיננסיים מחויבים להציג תשואות ארוכות-טווח ומקדמי סיכון. רצוי לבחור חברה שהוכיחה בעבר את יכולתה לנהל כספים בצורה חכמה בהתחשב בסיכונים והגיעה לתוצאות טובות לאורך זמן.
החיים מסוכנים, ואנו ביחד עם חברות הביטוח מוכנים להיות שותפים נאמנים לסיכונים. כדאי לנצל אותם!
